要学会保护自己的“经济shen份证”

夜岚殇儿

“很抱歉先生，由于您未通过我行审核，目前不能提供贷款支持。”想贷款买房的市民张先生由于有过几次信用卡不良逾期记录，上了“黑名单”，无缘享受银行贷款支持。如今，无论是申请信用卡还是贷款，银行都会查看申请人的个人信用报告，了解申请人的个人信用记录。不仅如此，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的“经济shen份证”。业内人士提醒，平时一定要对生活的各个细节加以重视，注意维护好个人信用，不然会对以后办理贷款产生很大的影响。
郑州晚报记者 倪子
信用是张“经济shen份证”
目前，很多人是通过贷款来实现买房梦想的，但有些人在申请购房贷款时却被银行告知：信用卡还款逾期多次，信用记录不良，银行拒绝发放贷款。如今无论是申请信用卡还是贷款，银行都会查看申请人的个人信用报告，了解申请人的个人信用记录。信用报告逐渐成为每个人的“经济shen份证”。个人信用报告主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。
贷款信息包括贷款银行、贷款种类、贷款金额、贷款期限、过去24个月的还款记录；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、额度使用情况、实际还款记录、过去24个月还款记录（包括正常和逾期）等。信用报告中的信息来自贷款机构、行政执法部门和电信等提供先消费后付款服务的公用事业单位。
据业内人士介绍，个人信用报告只是客观记录个人信用活动，不对个人的信用行为进行评判，所以信用报告中不会出现“良”或“不良”的字样。个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷款”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对该人的信用状况做出的判断。
此外，不同的银行对同一个人的信用状况做出的评判可能不相同。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款只偶尔出现一两次短期逾期等负面信息，商业银行一般不会以此为由拒绝办理信用卡或拒绝贷款。
信用对贷款影响最大
“要不是这次想贷款买房，我还不知道个人信用的影响这么大。”跑了好几家银行咨询贷款，因为个人信用记录有多项不良记录，市民张先生最终还是没有贷下来款。
记者向银行人士了解到，目前大多数银行要求贷款人不仅无不良贷款记录，而且贷款人“资信良好”也很重要。针对“资信良好”方面，银行工作人员提示，日常的金融消费不注意，可能会留下不良记录。
前不久，周女士因为工作繁忙，忘记还信用卡。她很担心这一次信用卡逾期还款，会造成不良信用记录，从而影响今后申请贷款。还完信用卡，她赶紧跑到银行咨询了业内人士。该银行人士表示，如果逾期还款是不连续的、次数很少的偶然情况，就不用太担心。目前，银行采用的是“连续3次、累计6次”的标准。
“在目前情况下，个人信用对个人贷款方面的影响最大，不良记录会导致贷不到款。”某银行个人信贷部负责人坦言，不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数；二是使借款人的贷款利率上浮；三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。
电话欠费或将影响信用
“以后尽量不让电话欠费了。我有两个手机，有一个不经常用，大多时候是欠费以后才去缴费的。”市民李先生说。
在央行公告可查询的信用记录中，可以显示包括用户的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电话欠费记录。据记者了解，目前个人信用报告中，电话欠费记录仅限电信用户。
值得注意的是，查询记录部分还包含了用户的信用报告在最近两年内被查询的记录。最新的《征信业管理条例》明确规范了信用信息提供者、使用者、征信机构、信息主体、监管机构的征信活动，确立了个人征信机构需要在个人信息主体知情同意的情况下，才能采集和对外提供使用。同样，这份报告将会作为金融机构最终做出相关业务评判的参考指标之一。
有不少业内人士分析说，中国的个人信用体系很可能会和国际接轨。未来，有可能把水电费缴纳都纳入信用评估参考的范围。信用报告的使用除了金融领域，已延伸到政府和社会管理领域，今后将逐步在人事管理、评优评先、出国申请、司法调查等方面发挥越来越重要的作用。
查询信用记录很简单
如果你最近有贷款买房、买车的计划，不妨先查一下自己的信用记录，如果有不良的信用记录，那么你的贷款很可能被拒。
老百姓可以到央行征信中心现场查询，也可以在网上查个人征信。中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网址为：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查询的个人可先进入该网站进行注册。
点击“注册”后，您需要先“同意”个人信用信息服务平台查询服务协议，随后便可进入验证环节。这一步主要是考量查询者是否为信用报告本人，您会看到有“数字证书验证”和“问题验证”两种方式供选择。据了解，如果查询人曾办理过贷款或有正在使用的信用卡(含准贷记卡)，并且该信息已被记录到个人征信系统中，那么可在两种验证方式中任意选择，而如果没有办理过贷款或正在使用的信用卡，就只能选择“数字证书验证”方式验证身份。
所谓的“数字证书验证”就是通过我们常说的密钥(U-Key)来验证身份，目前与平台合作的有77家银行，绝大多数为区域性商业银行及部分股份制银行。
如果是现场查询，您需要携带本人有效shen份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。值得一提的是，这些查询都是免费的。
■相关链接 查询次数过多，影响贷款？
“自从知道可以查个人信用记录，忍不住‘手贱’查了好多次，结果因为这个原因银行拒绝给我贷款。”市民宋先生郁闷地说道。
查询次数多了真会影响贷款吗？记者从各家银行了解到，在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。
不过需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。这类查询记录过多会产生不利影响。
举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，说明该人财务状况不佳，是否审批放款银行就要考虑了。当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。